Organisationen Sveriges Konsumenter kräver nu att lagstiftningen mot smslån & snabblån skärps till för att skydda de konsumenter som inte klarar av att betala tillbaka lånen i tid och hamnar i en ond cirkel av obetalda smslån som de inte har någon möjlighet att ta sig ur.
I undersökningen intervjuade organisationen 17 personer som använt sig av smslån under de senaste månaderna. Det visade sig att nästan alla uteslutande använde sig av smslån för att lösa någon form av privatekonomisk kris.
Så här säger en av de intervjuade:
”De här lånen har förstört mitt liv. De har begravt mig. Jag har förlorat allt, min fru och mina barn. Jag vet inte vad som hände, jag vaknade upp efter ett halvår och hade hur mycket skulder som helst. Nu ser jag klart men när det snurrade på var det som om min hjärna inte fungerade.”
Detta fenomen är inte bara fruktansvärt för låntagaren utan kostar även samhället mellan 30-50 miljarder kronor om året enligt Sveriges Konsumenter.
För att lösa detta problem föreslår Sveriges Konsumenter att de luckor i konsumentkreditlagen som gör smslån möjligt täpps till och tvingar smslåneföretagen att bli tydligare i deras prissättning och vad som följer om låntagaren inte betalar tillbaka i tid.
På DN.se har denna artikel redan över 70 kommentarer och som vanligt är åsikterna delade.
Just nu pågår julhandeln för fullt och då frodas även smslånebranschen. Men nu vill justitieminister Beatrice Ask göra det hårdare för smslåneföretagen och tvinga dem att skärpa sig och bli mer sakliga i sin information till kunderna. I dagens marknad erbjuds smslån via ett textmeddelande med omedelbar utbetalning. Kronofogdemyndigheten och Konsumentverket hävdar att det är för lätt att få lån, eftersom i princip ingen kreditprövning görs. En annan anledning till den hårda kritiken är den aggresiva marknadsföringen som används. Marknadsföringen spelar ofta på att det är omöjligt att få lån när du redan har en betalningsanmärkning, förutom vis smslån.
Rikskronofogdens Eva Liedström Adler avslutar med att säga “Vi är inte motståndare till SMS-lån, men reglerna och villkoren måste vara rejäla”
Vad tycker du?
Finland har i dagarna beslutat att smslån som är beviljade efter klockan 23 inte får utbetalas förrän morgonen efter med motiveringen att “låntagarnas omdömesförmåga kan vara nedsatt på natten” (betyder nog att alkohol och droger är inblandade?)
Smslån & Snabblån fortsätter att växa i Finland och under det andra kvartalet i år beviljades över 290.000 sms-lån. Tillsammans betalde låntagarna över 155 Mkr i avgifter vilket är 27% ränta i genomsnitt. Den genomsnittliga återbetalningstiden var 29 dygn, vilket betyder att de flesta människor i Finland som använder smslån betalar tillbaka lånet med endast 1 dag i marginal. (de flesta smslån har 30 dagars återbetalningstid)
Frågan är om det spelar någon roll när lånet betalas ut. Lånet är ju redan taget och måste betalas tillbaka oavsett vad pengarna används till?
På DI.se är debatten och kommentarerna igång. Som vanligt är det två helt olika vinklar:
Ned med parasiterna säger:
Sms lån bygger på ocker och riktar in sig på de minst omdömesgilla personerna. En rovdrift som borde kriminaliseras (men vänta… ocker är ju kriminellt redan).
Likt parasiter suger dessa onyttiga företag blod av de mest utsatta, de som inte förstår att hantera sin ekonomi rationellt.
Rolf Harlund svarar:
Förmyndarsamhället ska gång på gång införa lagar å regler hit å dit. De ekonomiskt inkompetena människorna kommer naturligtvis lära sig att ta lånen innan kl 23.
För övrigt förstår jag inte debatten kring SMS-lån. Det är klart och tydligt vilka avgifter som tas ut. Upp till var och en att bestämma om det är värt eller inte. Det handlar bara om att det inte är accepterat än. Eller varför har vi inte förbud på tobak och alkohol?
Vad tycker du?
Mobillån Sverige har i dagarna fällts i tingsrätten för att ha tagit ut för höga avgifter i samband med smslån. Mobillån Sverige ska därför nu betala 750.000 kronor i skadestånd.
Frågan är om Mobillån Sverige tar ut mer avgifter än de övriga kreditgivarna som sysslar med smslån och snabblån?
Du kan läsa mer på Svt Plus här.
För närvarande finns det ingen samlad statistik över sms-låneföretagens verksamhet i Sverige. I Finland finns det däremot statistik som visar att:
- Över en miljon smslån till ett värde av närmare två miljarder kronor beviljades under 2008.
- Återbetalningstiden i snitt var 28 dagar.
- Avgiften eller räntan i snitt låg på 23 procent.
- Ett genomsnittligt smslån låg på cirka 2 100 kronor.
- Antalet smslåneföretag uppgår till runt 50 stycken.
Den här gången handlar det om att företag som SMS Kredit, Folkia och Meddelandelån som alla visar miljoner i vinst och stigande intäkter under fjolåret. Många menar att det är fult att tjäna pengar på människors behov utav att låna pengar snabbt.
Ännu mer kritik får företagen för att de faktiskt också tjänar pengar när en kund inte kan betala tillbaka sitt lån i tid.
Svd hävdar också att några av sms-långivarna ägnar sig åt inkassoverksamhet där det med uthållighet går att tjäna ytterligare pengar på de dåliga betalarna.
Det råder ingen tvekan på att detta är ett hett ämne. På DI.se är debatten i full gång.
Här är ett urval av debatten:
“Återigen ett bevis på den bananrepublik som Sverige har blivit!
Ingen skall tro att sådana personer som de som står bakom SMS-låneföretagen skulle LÅTA BLI att girigt göra allt för att tjäna pengar på VILKEN VERKSAMHET SOM HELST, som det ginge att tjäna pengar på! Att det blivit just SMS-län är bara en tillfällighet. Dessa personer skulle sälja sin egen mor om de bara tjänade pengar på det. De har ingen moral och kan väl knappast ses som särskilt samhällsnyttiga.
ÅTGÄRD: 1: Förbjud SMS-låneverksamheten totalt 2: Utöka konsumentkreditlagen till att avse alla lån från 0:- och uppåt. 3: TA in samtliga inblandade personer för kontroll. Kolla upp deras personlighet. Hur tänker de? Vilka uppväxtförhållanden har de? Vid behov tvångsomhändertas de och sänds ut på vägbyggen, husbyggen o.dyl. där de får lära sig ett hederligt kroppsarbete tycker jag!
Sedan är det en annan, mera generell fråga om det verkligen är ett sådant här samhälle vi vill ha? Nu för tiden styr ekonomerna. För några hundra år sedan styrde kyrkan. Hur ser framtiden ut? Det är LÄTT att förstå att systemet under Stalin i Sovjetunionen faktiskt var ganska bra, ty då gjordes processen kort med herrar som dessa…. SYND att det gått så långt att stalinismen framstår som ett bättre alternativ till dagens SMS-lånesystem etc…. Eller hur?“
Signatur: Skuldfri
“det finns ju tydligen ett stort behov av den här typen av snabba lån. De flesta som tar dem betalar tillbaka annars hade det inte lönat sig alls. Så vad är problemet det är ju trots allt helt frivilligt att ansöka och ta dessa krediter… Dessutom gör de flesta av dessa bolag kreditupplysningar så att lagstadga om krav är bara korkat nonsens.
En fri marknad betyder att man kan sälja och köpa saker för dess marknads värde och tydligen så är marknadsvärdet för ett lån på 3000kr ca 3-400kr i avgift. inget konstigt med det , gå till en gamal “hederlig” bank och ta ett kredit kort där snackar vi ocker kan kosta bortåt 1500kr per år utan att man ens utnyttjat krediten.“
Signatur: Jokaim Von Anka
Som du ser finns det två helt olika synvinklar på problemet.
Vad tycker du?
Mobilån Sverige AB är nu uppe i tingsrätten angående just kostnaden av deras smslån. Konsumentombudsmannen anser att prissättningen på smslån är alldeles för hög och kräver därför att Mobilån Sverige AB ska betala ett vite på 750 000 kronor.
Problemet är att allt fler människor hamnar i ekonomiska problem i samband med smslån – men vems ansvar är det egentligen? Prissättningen är ju faktiskt ganska tydlig och är det inte upp till var och en att ta ansvar för sin ekonomiska situation?
Vad tycker du?
Sms Lån – Introduktion
Det första smslånet introducerades på den Svenska marknaden i mars 2006 av företaget Mobillån Sverige AB och har sedan dess exploderat. Smslån har många olika namn och kallas även för snabblån, mobillån, microlån och internetlån. På relativt kort tid har marknaden för smslån och snabblån vuxit sig stor och idag finns det upp emot 25 olika varumärken på den Svenska marknaden.
Vad är ett Sms Lån?
Ett smslån är tekniskt sett ett blancolån vilket betyder lån utan säkerhet. Anledningen att det är möjligt för dessa företag att bevilja lån utan säkerhet är att det i Konsumentkreditlagen finns ett undantag om krav för undertecknande av skuldebrev för krediter som understiger 1 500kr eller har en löptid som är kortare än 45 dagar. Just därför kan dessa företag betala ut lånen på betydligt kortare tid än vanliga banklån. Beloppet för smslån ligger vanligtvis mellan 500 kr och 4000 kr medans de vanligaste beloppen som de flesta aktörer erbjuder är 1000 kr, 2000 kr och 3000 kr. Löptiden är vanligtvis 30 dagar men vissa av aktörerna har 45 dagar som avbetalningstid. Kostnaden för ett smslån är vanligtvis mellan 10% och 30% av lånebeloppet vilket kanske inte låter som så mycket men procentuellt sätt är väldigt dyrt om man jämför med traditionella banklån.
Just prissättningen och kostnade av smslån har fått extremt mycket kritik och varit debatterat i alla typer av media. Effektiv ränta är ett begrepp som ofta används för jämföra olika typer av krediter och lån. Den effektiva räntan på smslån ligger på mellan några hundra procent upp till några tusen procent. Att använda effektiv ränta på krediter som understiger ett år kan dock vara missvissande hävdar Konsumentverket själva men faktum kvarstår – smslån är väldigt dyra.
Varför är Sms Lån så Populärt?
Smslån har blivit populärt just för att det är så enkelt att låna pengar snabbt. Enligt undersökningar som ofta är gjorda av kreditinstituten själva visar det sig att de flesta människor som ansöker om smslån använder pengarna til en tillfällig ekonomisk knipa tex. laga bilen eller betala en telefonräkning. Statistik visar att drygt 2% av Sveriges befolkning någon gång har tagit ett sms lån.
Är Sms Lån ett Svenskt förekommande?
Nej, smslån finns även i Finnland, Danmark och Norge och är även på väg att introducerats i andra Euoropeiska länder. I USA kallas motsvarande sätt att låna för payday lending.
Sms Lån – Vad säger kritikerna?
Att smslån har blivit väldigt populärt är uppenbart man samtidigt har det upprört mycket och kritikerna är många. Kritiken har för det mesta att göra med prissättningen, höga avgifter, den korta betalningstiden och hur smslån marknasdsförs och mot vilken målgrupp.
Att många människor hamnar i problem med betalningsanmärkningar och hos kronofogden i samband med smslån är ett faktum. Tittar man till statistiken från Konsumentverket ser man att antalet betalningsföreläggande med sms-lån under 2007 var 20 418. Under 2008 var antalet 35 775. Det är en stor ökning men samtidigt var det totala antalet ansökningar om betalningsföreläggande för privatpersoner 780 394 under 2007 och 870 785 under 2008.Det betyder att smslån endast stod för 1,5% av ökningen. Statistik visar också att antalet personer som inte kan betala sina skulder ökar när en ny produkt introduceras på marknaden.
En stor del av kritiken mot smslån är att de erbjuds till människor som redan har ekonomiska problem i form av betalningsanmärkningar. Här finns det två helt olika sidor av debatten där kritikerna menar att smslån marknadsför aktivt mot människor med låg betalningsförmåga och utnyttjar deras situation för att tjäna pengar. Den andra sidan av debatten menar att smslån är dessa människors ända chans att låna pengar och på så vis hjälper människor som inte kan få hjälp någonsannastans.
Hur smslån och snabblån marknadsförs är också en het debatterad fråga. Smslån marknadsförs ofta som “snabbt och enkelt” och “du har pengarna på kontot inom 10 minuter” Detta fick en stark reaktion från KO (konsumentombudsmannen) med förklaringen att reklamen fick det att framstå som att ett sms-lån inte är någon ekonomisk belastning och på så vis missleder konsumenten. Resultatet var att företagen förbjöds att använda marknadsföring som fokuserade på snabbhet av lånen utan att inkludera vilka de ekonomiska följderna av ett smslån blir.
Ofta marknadsförs också smslån som räntefria lån vilket låter bra och billigt men i själva verket bara betryder att de tar ut en fast avgift istället för ränta. KO fastslog i marknadsdomstolen att detta inte var ett tillåtet sätt att formulera sig vilket ledde till den så kallade Mobillåndomen i januari 2008 då Mobillån Sverige AB förbjöds att ta ut avgift för kostnader som inte var direkt uppkomna av en specifik kredit.
Oseriösa Långivare
Inom smslånebranchen har det förekommit en rad oseriösa aktörer som. Allt från mindre seriösa företag till rena bedrägerier.
Vill du bilda dig en egen uppfattning om smslån? Läs mer här:
Konsumentverket och Kronofogden i samarbete: Ungas sms-lån kartläggs i ny studie
Inget annat sätt att låna pengar har orsakat en hetare debatt, fått hårdare kritik i media än just smslån och snabblån. Man kan nog utan överdrift säga att smslån är Sveriges mest hatade men samtidigt populäraste sätt att låna pengar snabbt.
Var ligger problemet, hos långivaren eller låntagaren?
Att smslån och snabblån har marknadsförts aggressivt samt orsakat ekonomiska problem för ett växande antal människor den senaste tiden har nog inte undgått någon som läser dagstidningar eller tittar på TV. Trenden är ganska tydlig med ett kraftigt ökande antal betalningsanmärkningar och ärenden hos kronofogden i direkt samband med sms lån och snabblån.
Åldersgruppen som är värst drabbad är mellan 18-35 år. På senaste tiden visar statistiken dock att fler äldre människor också använder sig av sms lån och snabblån. Smslånebranchen har kallats för både ocker, bedrägeri och rovdjurskapitalism i media på den senaste tiden. Denna kritik baseras ofta på antagandet att smslån och snabblån aktivt marknadsförs mot människor som redan har det svårt ekonomiskt och inte har många andra alternativ att ta till när det fattas pengar för att få det att gå runt.
Rapporter tyder på att många människor som hamnar i ekonomiska svårigheter med betalningsanmärkningar ofta använder smslån till att betala av ett tidigare sms lån. När du väl har en betalningsanmärkning så försvårar det din situation betydligt. Vanliga ekonomiska tjänster så som kontokort, bolån och billån blir i princip omöjligt att få beviljat och för människor som behöver låna pengar trots betalningsanmärkningar är smslån ofta det ända alternativet. Utan en grundläggande förståelse av privatekonomi är det lätt hänt att just outbildade och lågavlönade människor med redan ekonomiska svårigheter hamnar i en ond cirkel av obetalade lån som måste betalas av och ända sättet att skjuta på betalningen är genom ett nytt smslån.
Andra sidan av problemet?
Om man ser på andra sidan av problemet kan man säga att ansvaret inte ligger hos kreditinstituten och långivarna utan hos konsumenten, samhället och den marknadsekonomi som det Svenska samhället är uppbyggt på. Faktum är att detaljerad information om exakt hur mycket ett smslån kostar och vad som händer om du inte betalar tillbaka lånet i tid finns att läsa på långivarnas hemsidor.
Tusentals människor beräknas att använda smslån varje dag och majoriteten gör ett informerat val och betalar tillbaka lånen utan problem. Att den effektiva räntan kan vara flera hundra procent, avgifterna är höga och betalningstiden är väldigt kort tycks inte vara något hinder för att allt fler använder smslån för att låna pengar snabbt. Om konsumenten tycker att det är värt att låna 3000 kr i en månad för en total kostnad av 600 kr är väl det upp till varje enskild individ?
Vårt ekonomiska system bygger på utbud och efterfrågan, och efterfrågan på sms lån och snabblån har aldrig varit större än idag. Enligt en undersökning gjord av Jajja Communications AB är antalet sökningar på Google efter sms lån och snabblån större än både bolån och billån tillsammans. Sökningarna “sms-lån” och “smslån” uppskattas tillsammans få nästan 145 000 sökningar i månaden, vilket kan jämföras med drygt
17 000 sökningar efter bolån och bostadslån. Sverige är en marknadsekonomi och då vore det väl märkligt om inte denna enorma efterfrågan skulle besvaras med ett utbud på något sätt? Kanske är problemet istället en alltför låg nivå på grundläggande utbildning i privatekonomi hos de människor som inte klarar av att betala tillbaka lånen i tid?
Så vad är slutsatsen?
Sms Lån och snabblån kan tyckas vara något av ett samhällsproblem och har utan tvekan en del i att många människor hamnar i svårigheter med kronofogden och betalningsanmärkningar. En ond cirkel som kan vara mycket svårt att komma tillbaka från.
Att helt lägga ansvaret på långivarna är dock att förenkla problemet. Finns där en efterfrågan kommer det alltid att skapa ett utbud, det bygger vårt marknadsekonomiska system på. Tusentals Svenskar använder sig av smslån varje dag och majoriteten har inga problem med tjänsten.
En del av ansvaret bör också läggas på den enskilde individen som inte borde låna pengar om man inte är helt säker på att man kan betala tillbaka lånet inom den avtalade tiden.
En del av ansvaret ligger också hos samhället som har som uppgift att skydda den enskilde individen mot ocker samt se till så att medlemmar i vårt samhälle har en tillräcklig grundläggande ekonomisk förståelse för att göra ett välinformerat val utifrån sina förutsättningar.
Läs mer om den heta debatten om smslån här:
Media och myndigheter stigmatiserar sms-lån och snabblånebranschen på felaktiga grunder
Ungdomsskulder för över en halv miljard hos Kronofogden
Ändra lagen för lån och sparande
Allt om smslån – En ny informationssajt från OG Group
Vad tycker du?
Lämna gärna en kommentar nedan
Finansinspektionen (FI) som fungerar som en slags övervakare för finansmarknadens företag hävdar i en ny rapport här i dagarna att lagar och regler för just sms lån, snabblån och mikrolån bör ses över. Antalet personer med betalningsanmärkningar i sammanband med sms lån ökar lavinartat I Sverige. 2007 fanns över 20 000 personer med sådana betalningsanmärkningar registrerade hos kronofogden och 2008 var de närmare 36 000. Åldersgruppen som är värst drabbad är 18 till 35 som stod för två tredjedelar av fallen under 2007.
På vilket Sätt orsakar Sms Lån och Snabblån Problem?
Detta kan tänkas bli något av ett samhällsproblem när fler och fler människor drar på sig betalningsanmärkningar genom sms lån som inte betalats tillbaka i tid. Detta är ofta början på en ond cirkel som gör det svårt att få tillgång till grundläggande finansiella tjänster som kreditkort, hyreskontrakt eller jobb. Finansinspektionen betonar dock den enskilde individens ansvar för sina finansiella beslut.
Varför orsakar Sms Lån och Snabblån större Problem än andra lån?
Ett sms lån/ snabblån är väldigt enkelt och snabbt att ansöka om, ingen kreditprövning är nödvändig och betalningsanmärkningar tillåts på grund av att konsumentkreditlagen undantar krediter på mindre än 4100 kr. Just därför är sms lån och snabblån väldigt populärt men orsakar också tyvärr problem för många människor.
Vad är den totala kostnaden av ett Sms Lån?
Även om de flesta kreditinstituten som beviljar sms lån och snabblån för det mesta är ganska tydliga hur mycket ett sms lån kostar och vad som händer om du inte kan betala tillbaka tror jag att många missar just detta. Därför går vi här igenom lite grundläggande fakta om hur mycket ett sms lån kan kosta.Uppgifterna är tagna direkt från DN.se
Värt att nämnas är att priserna i exemplet är ganska dyra. Folkia som just nu har de billigaste smslånen på den Svenska marknaden enligt våra undersökningar.
1. Du tar ett sms-lån på 3.000 kronor.
2. Det går 30 dagar och lånet ska betalas tillbaka. Totalt ska smslåneföretaget ha 3.600 kronor.
3. Den slutliga kostnaden på lånet är alltså runt 600 kronor, en effektiv ränta på 792 procent.
4. Om personen inte klarar att betala tillbaka 3.600 tillkommer inkassokrav, avgift för ansökan om betalningsföreläggande, ombudsarvode, dröjsmålsränta och så vidare. Efter 80 dagar är summan 5.050 kronor och efter ett år är den 5.950 kronor.
Läs mer om den stundtals mycket heta och kritiserade smslånebranchen:
Allt fler unga skuldsätter sig
Du får betala 541 procent i ränta
Sms lån leder inte till fler betalningsanmärkningar
Sms-lån är den nya kvinnofällan
Det är skojeri i sin värsta form
Nu tar regeringen tag i sms-lånen
Lycka Till!